Kun säästöt ovat lapsen nimissä, hän saa niihin hallintaoikeuden 18-vuotiaana. Siinä vaiheessa on väliä, millaiset taloustaidot nuorella on. Kuva: iStockphoto
Kun säästöt ovat lapsen nimissä, hän saa niihin hallintaoikeuden 18-vuotiaana. Siinä vaiheessa on väliä, millaiset taloustaidot nuorella on. Kuva: iStockphoto

Ovatko säästöt paremmassa turvassa lapsen vai vanhemman nimissä? Kun mietit vaihtoehtoja, pohdi näitä kohtia.

Asiantuntijana jutussa on tuoreen Lapset ja raha -kirjan kirjoittaja, varallisuusvalmentaja Nina Nordlund. Hän kirjoittaa samannimistä blogia Vauva.fissä.

1. Tarvitseeko säästöistä maksaa lahjaveroa?

Verotehokkuuden kannalta on usein järkevämpää säästää heti lapsen nimiin. Näin on erityisesti silloin, jos kerryttää pidemmän aikaa säästöjä, jotka on tarkoitus siirtää myöhemmin lapselle.

Kun vanhempi siirtää lapsensa tilille tai omistukseen rahaa tai muuta varallisuutta, verottaja pitää sitä lahjoituksena. Lahjaveroa pitää maksaa, jos lapselle siirretyn omaisuuden arvo on yhteensä yli 4 999 euroa kolmen vuoden aikana. Kumpikin vanhempi voi erikseen lahjoittaa tämän summan ilman veroja. Euroraja on sama riippumatta saajan ja antajan sukulaisuussuhteesta.

Sisältö jatkuu mainoksen jälkeen

Ilman lahjaveroa voi maksaa lapsen isompia koulutukseen liittyviä menoeriä kuten vaihto-oppilasvuoden tai ulkomaisen yliopiston lukukausimaksun, kun vanhempi maksaa laskun suoraan.

Sisältö jatkuu mainoksen alla

Vanhemmilta saatua lainaa verottaja pitää yleensä lahjana, jos lapsella ei ole tuloja, joilla lainaa voisi lyhentää. Lisätietoa verohallinnon sivuilla.

2. Kuka rahoja hallitsee?

Alaikäisen lapsen omaisuutta hallitsee lapsen huoltaja, vaikka säästöt olisivatkin lapsen nimissä. Rahoja ei kuitenkaan saa käyttää miten tahansa: vanhemman pitää kustantaa lapsen normaali elatus muuten, ja lapsen rahoja saa käyttää esimerkiksi lapsen harrastukseen tai vaikka autokouluun tai mopoon.

Jos lapselle kertyy säästöjä tai varallisuutta yli 20 000 euroa, omaisuudesta ja sen hoitamisesta pitää tehdä ilmoitus maistraatille.

Vanhemmalla ei ole oikeutta käyttää lapsen nimissä olevia rahoja miten tahansa.

Jos vanhemmat ovat eronneet, huoltajilla voi olla tarve pitää lapselle säästämänsä rahat vain omissa nimissään. Näin voidaan estää se, että lapsen toinen huoltaja pääsisi säästöihin käsiksi.

3. Miten käy, kun lapsi saa säästöt käyttöönsä 18-vuotiaana?

Lapsen nimissä olevien säästöjen hallinta siirtyy lapselle tämän täytettyä 18 vuotta. Tämä voi pelottaa vanhempia etukäteen: Entä jos lapsi päättääkin tyhjentää rahaston tai tilin ja häippäistä Ibizalle? Voiko sitä mitenkään estää?

Jos lapsen vastuullisuus mietityttää, säästöjä voi sijoittaa kohteisiin, joissa on määritelty minimisijoitusaika. Niistä rahoja ei yleensä saa pois kesken sijoitusajan ainakaan ilman, että menettää ison osan potista. 

Vielä parempi tapa on kuitenkin satsata lapsen talouskasvatukseen. Lapsen ja nuoren kanssa pitää puhua säästämisestä ja sen merkityksestä, kulutuskäyttäytymisestä ja siitä, että lapselle säästetyt rahat eivät ole tuhlausrahoja.

Nuoren kanssa pitää keskustella rahojen käytöstä riippumatta siitä, kuinka paljon säästöjä on.

Keskustelu on hyvä käydä riippumatta siitä, kuinka paljon säästöjä on. Erityisen tärkeää talouskasvatus on silloin, jos vanhemmat ovat pitkäjänteisesti säästäneet nuorelleen isomman potin. Olisi melko vastuutonta antaa lapselle vaikka 10 000 euron omaisuus ilman, että opettaa lapselle sen merkityksestä mitään.

4. Mihin rahat säästetään?

Usein säästäminen aloitetaan avaamalla lapselle oma pankkitili. Rahojen makuuttaminen pankkitilillä vuosikausia on kuitenkin vaihtoehdoista huonoin.

Lapsen pankkitililtä säästöjä voi siirtää esimerkiksi matalakuluiseen indeksirahastoon, jossa säästöt kertyvät tiliä nopeammin korkoa korolle -ilmiön ansiosta. Niissä säästäminen kannattaa erityisesti silloin, kun säästöaika on pitkä, kuten lapselle säästäessä yleensä on.

Säästöt kasvavat korkoa myös silloin, kun rahastoon ei enää siirretä lisää rahaa. Se voi houkuttaa nuoren jatkamaan sijoittamista silloinkin, kun hänellä on jo oikeus hallita säästöjä itse.

Nina Nordlundin kirja Lapset ja raha: talouskasvatuksen aakkoset vanhemmille ilmestyi tammikuussa 2018.

Tämä Vauva- ja Meidän Perhe -lehden artikkeli on ilmestynyt alun perin Vauva.fi:ssä.

Sisältö jatkuu mainoksen alla